Ouvrir un compte bancaire aux USA en non-résident avec une LLC US

Pour un entrepreneur installé en France, un compte bancaire aux États-Unis sert à trois choses très concrètes : recevoir vos ventes Stripe ou Amazon en dollars, être payé par vos clients américains d'un simple virement, et garder vos revenus en dollars au lieu de les convertir à chaque paiement. La difficulté, c'est que la première banque américaine venue vous le refusera, et pas par caprice.

Ce guide explique pourquoi les banques traditionnelles disent non, ce qu'il faut pour ouvrir un compte sans SSN ni déplacement, quelles solutions acceptent les non-résidents, en combien de temps, et ce qui se déclare ensuite en France.

Pourquoi une banque américaine classique refuse un non-résident

La loi américaine impose à chaque banque d'identifier ses clients avant d'ouvrir un compte : c'est le Customer Identification Program issu du Patriot Act. Depuis 2018, une règle de FinCEN l'oblige en plus à identifier le bénéficiaire effectif de toute société cliente, c'est-à-dire la personne qui la détient ou la contrôle. Pour un Américain, tout passe par le SSN, le numéro de sécurité sociale, qui relie son identité à son historique de crédit et à sa situation fiscale. Un non-résident n'en a pas, et c'est là que la machine se grippe.

La loi n'interdit pas pour autant d'ouvrir un compte à un étranger : un numéro de passeport peut remplacer le numéro fiscal. Mais pour une grande banque de détail, un client sans SSN, sans adresse américaine et sans historique local coûte cher à vérifier, et c'est un risque qu'elle préfère ne pas prendre. La plupart exigent donc un rendez-vous en agence, un SSN ou un ITIN, et une adresse personnelle américaine. Même en faisant le voyage, rien ne garantit l'ouverture.

Le second obstacle est plus simple. Une banque américaine ouvre des comptes professionnels à des sociétés américaines, et votre micro-entreprise ou votre SASU n'en est pas une. Pour disposer d'un vrai compte professionnel en dollars sur le sol américain, il faut une société immatriculée là-bas.

Ce qu'il faut réellement pour ouvrir le compte

La liste est courte, et aucun de ses éléments n'exige de SSN ni de voyage : une LLC US immatriculée dans un État, son EIN, une adresse commerciale aux États-Unis et un passeport en cours de validité. Les banques en ligne conçues pour les sociétés américaines, Mercury en tête, s'en contentent : elles vérifient la société et son propriétaire, pas votre résidence.

L'EIN est la pièce qui fait tout basculer. C'est le numéro fiscal de la société, attribué par l'IRS, et il joue pour la banque le rôle que le SSN joue pour un particulier. Un non-résident l'obtient sans SSN, comme l'explique notre guide EIN sans SSN. L'adresse compte presque autant : une adresse résidentielle ou une adresse de convenance fait échouer le dossier, alors qu'une adresse commerciale reconnue passe sans difficulté. L'operating agreement, enfin, dit à la banque qui possède la société, même quand vous êtes seul.

Quelle banque accepte les non-résidents : les options comparées

Mercury est aujourd'hui la solution de référence pour une LLC US détenue depuis l'étranger. Ce n'est pas une banque au sens strict mais une fintech : vos dépôts sont tenus par ses banques partenaires américaines, Choice Financial Group et Column N.A., membres de la FDIC, ce qui vous donne la protection d'un compte bancaire classique. Le compte est ouvert au nom de votre LLC, sur le sol américain. Mercury n'ouvre en revanche aucun compte à un particulier : sans société, pas de compte. La marche à suivre est détaillée dans notre article ouvrir un compte Mercury depuis l'étranger.

Wise Business est souvent le premier réflexe, parce que l'ouverture est rapide et l'application agréable. Wise vous donne des coordonnées en dollars pour recevoir des virements américains, mais ce n'est pas une banque américaine : selon l'entité Wise qui tient vos soldes, votre compte peut relever d'une institution européenne, et donc de l'échange automatique CRS. C'est un excellent outil pour convertir vers l'euro, moins un compte principal pour une société américaine. Nous détaillons ce point dans Wise et le CRS.

Payoneer vise d'abord les vendeurs de places de marché et les freelances. Il fournit des coordonnées de réception en dollars, y compris à un particulier sans société. C'est un service de paiement, pas un compte bancaire : il sert à recevoir et à transférer, avec des frais sur ces opérations, et ne remplace pas un compte ouvert au nom de votre LLC.

Relay et quelques autres banques en ligne américaines acceptent aussi des LLC détenues par des non-résidents, avec leurs propres critères. Elles servent surtout de repli quand Mercury refuse. Les banques traditionnelles restent envisageables pour qui peut se déplacer, sans garantie.

Notre recommandation est simple : Mercury comme compte principal de la société, et Wise en complément pour convertir vers l'euro le jour où vous vous versez vos bénéfices. Le comparatif complet se trouve dans Mercury ou Wise pour une LLC US.

Ce que vous obtenez une fois le compte ouvert

Un compte courant en dollars, identifié par un numéro de compte et un routing number, le numéro ABA à neuf chiffres qui désigne la banque. Ce sont les coordonnées qu'un client américain utilise pour vous payer par ACH, le virement domestique américain, et celles que Stripe, PayPal ou Amazon demandent pour vous verser vos ventes. Un paiement venu de l'étranger passe par un wire, le virement international, qui ajoute le code SWIFT de la banque partenaire. Vous envoyez aussi des virements internationaux, en dollars ou en devise, depuis la même interface.

Attention à un réflexe européen : un compte américain n'a pas d'IBAN. Un client français qui vous règle en euros envoie un virement international vers votre numéro de compte et votre routing number, ou passe par Wise pour convertir à moindre coût. Côté dépenses, Mercury délivre des cartes de débit virtuelles dès l'approbation du compte et une carte physique envoyée à votre adresse en France, qui arrive en général en deux à trois semaines. Pas d'agence ni de dépôt d'espèces : tout se gère en ligne, relevés compris.

Combien de temps faut-il ?

Tout dépend de l'ordre des étapes : la société d'abord, l'EIN ensuite, la demande de compte en dernier. Votre saisie sur LLC Place prend dix minutes. Le Wyoming ou le Nouveau-Mexique enregistrent la LLC en un à trois jours ouvrés. L'EIN, demandé par fax à l'IRS dès la confirmation de l'État, arrive en une à trois semaines, et c'est l'essentiel de l'attente. La demande de compte, enfin, se remplit en une dizaine de minutes et la réponse tombe en général sous quelques jours ouvrés. Le détail figure dans notre article sur le délai de création d'une LLC US.

Un conseil pratique : ne déposez pas la demande de compte tant que la lettre d'EIN n'est pas entre vos mains. Un dossier envoyé avec un EIN « en cours » est l'une des causes de refus les plus fréquentes, et un refus coûte bien plus de temps qu'une semaine d'attente.

Les refus fréquents, et comment les éviter

Mercury ne motive pas ses refus, et un dossier refusé ne se redépose pas tel quel. La première demande doit donc être la bonne, et chaque question de la banque doit recevoir une réponse rapide : une demande de justificatif restée plusieurs jours sans suite est souvent classée. Les refus se concentrent sur quelques causes, presque toutes évitables.

Une activité décrite en trois mots. « E-commerce » ou « consulting » ne suffisent pas : la banque veut savoir ce que vous vendez, à qui, par quel canal et d'où viendront les premiers paiements. Quelques phrases précises et un site en ligne, même simple, changent l'issue du dossier. Certains secteurs, comme les jeux d'argent, le cannabis ou une partie des cryptomonnaies, sont refusés d'emblée.

Une adresse qui ne tient pas. Une adresse résidentielle étrangère déclarée comme siège, ou une adresse de convenance que la banque identifie comme telle, bloque le dossier. Votre adresse personnelle, elle, doit être celle de votre résidence réelle.

Des documents incohérents. Un nom de société orthographié différemment sur les statuts et sur la lettre d'EIN, ou un propriétaire absent de l'operating agreement : chaque écart déclenche une demande de précision, voire un refus.

Un pays de résidence exclu. Les résidents de pays sous sanctions américaines ou classés à haut risque par le GAFI sont refusés d'office. Un résident français n'est pas concerné, mais un associé qui vit ailleurs peut l'être : vérifiez la liste de la banque avant de déposer.

Stripe et PayPal rattachés au compte

Le compte américain est la pièce qui débloque les plateformes de paiement. Stripe US exige une société américaine, son EIN et un compte bancaire américain au nom de cette société pour vous verser vos ventes : un compte Mercury remplit exactement ce rôle, et les versements arrivent sans conversion. Le détail est dans notre guide pour ouvrir un compte Stripe avec une LLC US.

PayPal Business suit la même logique : un compte ouvert au nom de la LLC, avec son EIN, relié au compte bancaire américain pour retirer vos encaissements en dollars sans le taux de change imposé par PayPal. Les étapes sont décrites dans notre article sur PayPal Business avec une LLC US.

Ce que vous devez déclarer en France

Les États-Unis n'appliquent pas le CRS, le standard d'échange automatique d'informations financières entre administrations. Ils utilisent leur propre dispositif, le FATCA, tourné vers les contribuables américains. Pour le compte d'une LLC, une banque américaine ne transmet donc en principe rien de façon automatique au fisc français. Cela ne change rien à vos obligations.

Si vous résidez fiscalement en France, le compte de votre LLC se déclare chaque année sur le formulaire 3916, joint à votre déclaration de revenus, dès lors que vous pouvez l'utiliser, ce qui est le cas du gérant d'une LLC unipersonnelle. L'oubli coûte 1 500 € d'amende par compte non déclaré. Les comptes Wise, PayPal ou Payoneer tenus à l'étranger suivent la même règle. Les revenus de la LLC, transparente fiscalement, restent par ailleurs imposables en France, comme l'explique notre article sur les impôts d'une LLC en France.

Ce que fait LLC Place

LLC Place fournit toutes les pièces du dossier bancaire dès le premier paiement : l'immatriculation et les Articles of Organization, l'EIN obtenu sans SSN, l'operating agreement signé en ligne, le registered agent et l'adresse commerciale américaine. Nous préparons ensuite la demande de compte dans le format attendu par la banque et vous suivons jusqu'à l'ouverture. Seules les déclarations annuelles à l'IRS, formulaires 5472 et 1120, sont en option, à 199 € par an, ou 398 € par an avec un expert fiscal dédié, et comprises dans les offres Pro et Fondateur.

Questions fréquentes

Peut-on ouvrir un compte bancaire aux USA sans SSN ?

Oui, pour une société. Une LLC US avec son EIN, une adresse commerciale américaine et votre passeport suffisent pour ouvrir un compte chez Mercury, sans SSN ni ITIN. Pour un compte personnel en banque traditionnelle, l'absence de SSN est presque toujours bloquante.

Faut-il se déplacer aux États-Unis pour ouvrir un compte bancaire ?

Non. Chez Mercury, la demande, la vérification d'identité et la signature se font en ligne, et la carte est envoyée à votre adresse en France. Seules les banques traditionnelles demandent en général un rendez-vous en agence.

Quelle banque américaine accepte les non-résidents ?

Mercury est la solution la plus utilisée pour une LLC détenue depuis l'étranger. Relay et quelques banques en ligne les acceptent aussi, avec leurs propres critères. Wise et Payoneer donnent des coordonnées en dollars sans être des banques américaines.

Combien coûte l'ouverture d'un compte bancaire aux USA ?

L'ouverture elle-même ne coûte rien chez Mercury, qui ne prélève pas de frais de tenue de compte sur son offre de base. Le vrai coût est celui de la LLC, de l'EIN et de l'adresse commerciale, sans lesquels aucun compte ne s'ouvre. Notre article sur le prix d'une LLC US détaille ce que comprend chaque offre.

Un particulier sans société peut-il ouvrir un compte bancaire aux USA ?

Pas un compte bancaire américain à distance. Sans société, il reste des coordonnées de réception en dollars chez Wise ou Payoneer, utiles pour être payé, mais qui ne font pas de vous le titulaire d'un compte aux États-Unis. Un étudiant ou un salarié qui s'installe sur place ouvre, lui, un compte personnel en agence avec son passeport et son visa.